遠離負債必知！債務整合是什麼？所有貸款利息都變低！

到底什麼是債務整合？什麼時候適合申請債務整合呢？手上同時有著多筆負債的時候，債務整合是有效降低壓力的理債工具之一，可以有效減少所有債務利息並讓繳費手續變得容易，不需要在面對無窮無盡的債務帳單及催繳簡訊、電話！995借錢網整理債務整合完整攻略，讓你了解申請的優劣、條件及流程！

什麼是負債整合?

債務整合也稱「整合負債」、「貸款整合」，是申請一筆額度較大但利息較低的貸款，去償還多筆額度較小但利息較高的其餘貸款，將多筆利息較高但項目、額度不同的負債整合成單筆利息較低的理財方式。負債整合能夠降低債務人每個月的負擔，並省去至不同金融機構繳費的麻煩步驟。

整合債務有什麼好處？

因為消費習慣的原因，許多現代人身上背負著各種各樣的貸款，如：汽車貸款、學生貸款、手機貸款、勞保貸款…等，每個月剛領薪水就把剛到手的錢全部拿去繳貸款，並且需要花費大量時間及步驟去處理這些債務，讓自己的壓力越來越大。

但是當你執行了債務整合之後，能夠得到以下明顯的改善：

• 整體利息更低的貸款
• 統一的還款日期
• 延長還款期限
• 免除每月繁雜的繳費手續
• 若有資金需求可以在進行增貸

哪些人適合申請債務整合？

• 收入不足以支撐每月利息者：手上的貸款利息總和接近每月收入，導致支出占比過高嚴重影響生活。
• 因債務過多使得償還手續繁雜者：因貸款數較多，須面對不同的金融機構或帳單進行繳費，每月需花費許多時間進行繳費。
• 陷入循環利息者：因每個月無法繳清信用卡費用，導致每個月的負債愈來愈多。
• 即將被銀行強制執行者：因負債導致即將面臨查封名下財產或者薪資，並且影響到日後信用狀況。
• 需要更多貸款但無法申請者：因積欠太多貸款，導致無法再進行其餘資金週轉的貸款。

為什麼要申請負債整合？

• 無法負荷高額貸款利息
• 太多筆債務導致繳費繁雜
• 循環利息導致負債越來越多
• 需要另外增貸度過資金難關

負債整合申請流程

1. 評估債務狀況

• 收集債務信息：整理所有債務的相關信息，包括債權人、每月還款額、年利率、剩餘本金、還款期限等。
• 計算總債務：計算所有債務的總和，確認需要整合的總額。

2. 尋找合適的負債整合方案

• 比較貸款條件：比較不同金融機構（銀行、信用合作社、專門的負債整合服務公司）提供的負債整合產品，包括利率、費用、還款期限等。
• 預估月付款額：估算整合後的月付款額和總成本，確保新的付款條件比現有的條件更有利。

3. 準備申請文件

• 基本文件：身份證、住址證明、收入證明（如薪資單、稅單等）。
• 債務文件：包括所有未償清債務的最近對帳單或合約。
• 信用報告：申請前應該自行檢查信用報告，以便了解自己的信用狀況。

4. 提交負債整合申請

• 選擇金融機構：選擇一個提供最佳條件的金融機構進行申請。
• 填寫申請表：完成負債整合貸款的申請表格，可能需要在線上或是到實體機構提交。
• 提供必要文件：根據機構要求提供相關文件。

5. 申請審核

• 等待審核：金融機構會審核你的信用狀況、債務狀況及還款能力。
• 審核反饋：如果申請成功，你會接到貸款批准的通知；如果未通過，應詢問原因並根據情況改善再申請。

6. 貸款撥款與債務清償

• 貸款撥款：一旦貸款批准，貸款金額會撥付到你的銀行帳戶。
• 清償舊債：使用接到的貸款金額清償所有舊有債務。

7. 開始新的還款計劃

• 按時還款：根據新的還款條件定時還款，避免造成遲延影響信用評分。

注意事項

• 利率比較：確保整合後的利率低於或等於原債務的平均利率。
• 長期成本：即使月付款額下降，也需注意整體還款期限延長可能導致支付的總利息增加。
• 早期還款條件：了解是否可以無懲罰提前還款，以減少利息支出。

負債整合可以有效降低你的財務壓力，但選擇合適的計劃和合理管理新的還款計劃至關重要。在申請前，最好咨詢財務顧問或使用專業的債務諮詢服務，確保這是最適合你狀況的選擇。

負債整合申請條件

負債整合的申請條件可能會根據不同的金融機構有所變化，但大致上有一些共通的要求。以下是常見的申請條件：

1. 信用評分要求

• 良好的信用歷史：申請人需要有相對不錯的信用記錄，無大量逾期或違約紀錄。信用評分通常需要達到中等以上水平，具體分數門檻依據不同銀行而定。

2. 收入證明

• 穩定收入來源：申請人必須證明有穩定的收入來源，足以覆蓋新的月付款額。這通常需要提供近幾個月的薪水單、稅單或是營業收入證明。
• 債務收入比（DTI）：金融機構會評估申請人的債務收入比，即每月債務還款總額與月收入的比例，這個比例需要低於某一定值（通常是40%-50%）。

3. 債務狀況

• 未清償債務總額：申請人必須提供所有未清償債務的詳細信息，包括貸款餘額、利率、月還款額等。
• 沒有嚴重的違約記錄：申請人在過去的貸款和信用歷史中應無重大違約行為。

4. 居住證明

• 有效的居住證明：申請人需要提供有效的居住證明，如房產證、租賃合同或公用事業帳單等。

5. 年齡與身份證明

• 法定年齡：申請人必須年滿20歲（或當地規定的成年年齡）並具有法定的合約能力。
• 有效身份證明：需提供身份證、護照或其他官方文件作為身份證明。

6. 相關文件

• 信用報告：申請前，最好先自行檢查信用報告，以清楚了解自己的信用狀況。
• 財務狀況證明：可能需要提供資產證明、負債證明及最近幾個月的銀行對帳單。

7. 其他條件

• 工作狀況：某些情況下，申請人需要證明在目前的工作崗位上已經工作了一定的時間（通常是6個月以上）。
• 法律許可：申請人必須在當地具有合法的工作或居住許可。

申請前準備

在申請負債整合前，應該仔細評估自己的財務狀況，確定這是最合適的選擇。建議咨詢財務顧問，或利用各種債務諮詢服務，以得到專業的建議和幫助。確保所有文件齊全，且信息準確無誤，以提高申請的成功率。

負債整合能夠有效降低月付出，改善現金流，但必須考慮到可能因此增加的長期利息負擔。選擇合適的金融機構和產品，對比條件，仔細閱讀合約條款，是進行負債整合的關鍵步驟。

負債整合申請管道

負債整合申請的管道主要涵蓋多種金融機構，包括銀行、信用合作社、專門的貸款公司以及在線貸款平台。每個管道都有其特點和要求，選擇合適的管道是成功申請負債整合的關鍵一步。以下是一些常見的申請管道以及其特性：

1. 銀行

• 優點：通常利率較低，有較多的貸款產品選擇，信譽好，安全性高。
• 缺點：審核標準嚴格，需要的文件較多，審核和放款時間可能較長。
• 例子：國內大型銀行如台灣銀行、國泰世華銀行等，通常都提供債務整合服務。

2. 信用合作社

• 優點：相對於銀行，可能會提供更低的利率和更人性化的服務。
• 缺點：服務範圍和資金量相對銀行來說可能有限。
• 例子：地方信用合作社或農漁信用合作社等。

3. 專門的貸款公司

• 優點：審核流程快速，文件要求相對簡單，更專注於負債整合產品。
• 缺點：利率可能高於銀行和信用合作社。
• 例子：樂天貸款、日盛貸款等專門的消費金融公司。

4. 在線貸款平台

• 優點：申請方便快捷，可以隨時隨地進行申請，審核速度快。
• 缺點：利率及手續費可能相對較高，安全性需仔細考察。
• 例子：Money101、Lendela等在線貸款比較平台，可以比較不同金融產品，選擇最適合的債務整合方案。

5. P2P借貸平台

• 優點：彈性大，個人與個人之間的借貸可能降低審核門檻。
• 缺點：風險相對高，利率不穩定。
• 例子：Lending Club, Prosper等，但在台灣此類平台尚處發展初期。

申請流程概述：

1. 選擇管道：根據自身條件（信用評分、債務狀況、收入等），選擇最適合的負債整合管道。
2. 收集文件：整理必需的申請文件，如身份證、收入證明、信用報告、債務明細等。
3. 提交申請：填寫申請表格，提交所有必要的文件。
4. 審核過程：金融機構會對申請者的總體財務狀況進行評估。
5. 貸款批准與撥款：一旦申請被批准，貸款將撥付到申請者賬戶，用以清償現有債務。
6. 開始還款：根據新的還款條件開始每月還款。

注意事項

在選擇負債整合的管道和產品時，應詳細比較不同選項的利率、費用、條款及評價，並考慮使用財務顧問的服務來獲得個人化建議。確保選擇的方案真正能夠減輕財務負擔，而不是增加額外的費用和複雜性。此外，對於所有合約條款都要仔細閱讀和理解，以避免未來可能出現的任何法律或財務問題。

負債整合怎麼樣比較好通過？

要提高負債整合申請的通過率，需要精心準備並針對金融機構的審核標準進行優化。以下是一些實用的建議，可以幫助提升你的申請成功概率：

1. 改善信用評分

• 定期檢查信用報告：先了解自己的信用狀況，確認報告中無錯誤信息，如有錯誤應及時向信用評分機構提出更正。
• 及時支付帳單：確保所有貸款和信用卡的付款都準時，這將有助於提升你的信用評分。
• 減少信用卡使用率：信用卡的使用率不宜超過總信用額度的30%，過高的使用率會影響信用評分。

2. 整理財務狀況

• 降低債務收入比（DTI）：在申請前，嘗試降低你的債務收入比，這是通過提高收入或減少現有債務來實現的。DTI是衡量你的月收入中有多少百分比被用於債務還款的指標。
• 穩定工作和收入：申請前最好有穩定的工作和收入來源，長時間在同一工作崗位上工作會讓你看起來更有能力還款。

3. 選擇合適的負債整合方案

• 比較不同金融機構的產品：認真比較不同機構提供的負債整合產品，包括利率、費用、還款期限等條件。
• 評估利率和條款：選擇利率最低且條款最符合自己實際情況的產品，注意檢查是否有隱藏費用或陷阱。

4. 完善申請文件

• 準備必要文件：確保所有需要的文件如身份證明、收入證明、債務證明等都齊全且最新。
• 專業呈現申請材料：申請文件應該整齊、格式正確，信息清晰明瞭，這會在審核過程中留下好印象。

5. 理解負債整合的影響

• 長期和短期影響評估：理解整合債務後的長短期財務影響，包括對信用評分的影響，以及可能會增加的總利息支出。
• 考慮債務整合的必要性：確認負債整合是解決債務問題的最佳選擇，而不是其他方法如債務諮詢或更嚴格的個人預算管理。

6. 諮詢專業意見

• 尋求財務顧問的幫助：如果可能，諮詢財務顧問或債務整理專家的意見，他們可以提供專業的建議和指導。

7. 準備好說明會

• 准备解释申请理由：在申請過程中，你可能需要解釋為何需要負債整合，包括你的債務是如何累積的以及你計劃如何管理未來的財務狀況。

通过上述步骤的精心准备和优化，可以大大提高負債整合的申请通过率，从而实现财务状况的改善。记得在申请前审慎评估自己的财务状况，选择最合适的申请管道和产品。

為什麼申請負債整合會失敗？

申請負債整合可能因多種原因而失敗，這些原因多與申請人的財務狀況、申請資料的完整性以及金融機構的審核標準有關。以下列出一些常見的導致申請負債整合失敗的因素：

1. 信用評分不足

• 低信用評分：信用評分是金融機構評估借款人還款能力的重要指標。信用記錄中的遲延付款、欠款過多或破產記錄等都會降低信用評分，使得負債整合申請難以通過。
• 信用報告錯誤：申請人未事先檢查自己的信用報告，當中的錯誤或過時資訊可能影響信用評分。

2. 債務收入比過高（DTI）

• 收入證明不足：如果申請人無法提供穩定且足夠的收入證明，金融機構可能認為其還款能力不足。
• 債務過多：即使收入穩定，若現有債務過多，導致債務收入比高於標準（通常金融機構要求債務收入比低於40%-50%），也可能導致申請被拒。

3. 申請資料不完整或不準確

• 文件缺失或錯誤：申請負債整合需要提交身份證明、收入證明、債務明細等文件，文件不齊全或信息錯誤都會影響審核結果。
• 資料更新不及時：使用過時的財務資料申請，如過去的收入證明或已改變的債務情況，會影響審核判斷。

4. 財務狀況不穩定

• 工作不穩定：申請人如果經常更換工作或工作性質不穩定，可能被視為高風險借款人。
• 缺乏可行的還款計劃：在申請負債整合時，缺乏一個清晰且可行的還款計劃也是申請被拒的原因。

5. 利率和還款條件不理想

• 現有利率較低：如果申請人現有的債務利率已經很低，整合後的整體利率可能不會降低，甚至可能增加，這樣的情況下金融機構可能不願意批准負債整合。
• 還款期限問題：如果申請延長還款期限但未能充分證明長期還款能力，申請也可能因此被拒。

6. 法律或政策限制

• 不符合法律要求：各地的法律和政策對貸款有不同的規定，如果申請人的情況不符合這些要求，如最低年齡、居住證明等，申請可能被拒絕。

如何增加申請成功率？

• 提前檢查並改善信用報告：定期獲取並檢查信用報告，修正其中的錯誤。
• 優化財務狀況：降低債務收入比，穩定收入來源，減少不必要的開支。
• 完整準備申請文件：確保所有所需文件完整且資訊最新。
• 尋求專業建議：向財務顧問諮詢，他們可以提供專業的負債整合建議及規劃。

通過以上的準備和策略，可以有效提高負債整合的申請通過率，幫助申請人成功整合債務，減輕財務壓力。

如何知道自己需不需要申請債務整合？

並不是每個的都適合申請債務整合，需要先以下列方式檢視自己後，在決定需不需要申請此項服務。

列出所有債務

1. 信用卡債務
2. 個人貸款
3. 學生貸款
4. 汽車貸款
5. 房屋抵押貸款
6. 醫療費用
7. 電子商務貸款
8. 商業貸款
9. 支付日貸款
10. 任何其他高利率貸款

計算總欠款額

要計算總欠款額，您需要將所有的債務金額加總起來。請將您擁有的每一筆債務的金額相加，包括信用卡債務、貸款、抵押貸款等。例如：

信用卡債務：$5000 個人貸款：$10000 汽車貸款：$15000 房屋抵押貸款：$200000

總欠款額 = $5000 + $10000 + $15000 + $200000 = $230000

所以，您的總欠款額為$230,000。

檢視你的收入和支出

負債整合需要仔細檢視您的收入和支出情況，以確定您是否有能力承擔新的貸款或支付整合貸款的還款金額。通常，負債整合過程中的債務諮詢機構或財務顧問會要求您提供您的收入和支出資料，以便他們可以評估您的財務狀況並提供相應的建議。這些資料將幫助確定您的債務整合計劃的還款能力和最佳選擇。

研究負債整合選項

研究負債整合選項是一個重要的步驟，以確保您做出明智的財務決策。以下是您可以採取的步驟：

1. 了解負債整合的基本概念： 閱讀有關負債整合的信息，包括其工作原理、優點和缺點等。這將幫助您獲得對負債整合的基本理解。
2. 評估您的債務情況： 收集並整理您目前所有的債務信息，包括債務額、利率、還款期限等。這將幫助您了解您的財務狀況以及需要整合的債務總額。
3. 研究不同的負債整合選項： 探索不同的負債整合方案，包括負債整合貸款、負債整合計劃和負債整合公司等。比較它們的優點、風險和條件。
4. 評估費用和費率： 確定每個負債整合選項的相關費用和費率，包括申請費、管理費、利率等。這將有助於您理解整合債務的實際成本。
5. 研究相關法律法規： 確保您了解負債整合過程中的相關法律法規，以及您的權利和責任。這可以幫助您避免不當行為和詐騙。
6. 尋求專業建議： 如有必要，諮詢財務顧問或債務諮詢機構，以獲得個性化的建議和指導。他們可以幫助您評估您的財務狀況，並為您提供適合的負債整合方案。

負債整合的注意事項

在執行負債整合計劃時，有一些重要的注意事項需要牢記：

1. 避免新債務： 在負債整合期間，盡量避免新增債務。避免使用信用卡進行大額消費，以免增加您的負擔。
2. 避免逾期還款： 確保按時支付所有的貸款還款，以免觸發逾期罰款和對信用記錄的負面影響。如果有任何支付困難，請及時與貸款機構聯繫。
3. 謹慎借貸： 即使您有額外的信貸額度，也謹慎考慮借貸。每筆借貸都需要償還，增加新的負債可能會對您的財務狀況產生負面影響。
4. 保持財務紀律： 執行負債整合計劃需要一定的財務紀律。建立預算、控制支出並按時支付債務是非常重要的。
5. 定期審查計劃： 定期審查您的負債整合計劃，確保它仍然符合您的財務目標和需求。隨著時間的推移，您的財務情況可能會發生變化，需要調整計劃。
6. 諮詢專業意見： 如果您在執行負債整合計劃中遇到困難或有任何疑問，請不要猶豫尋求專業意見。財務顧問或信貸機構將能夠為您提供支持和建議。
7. 保護個人信息： 提交貸款申請時，請確保保護您的個人信息，避免將敏感信息洩露給不信任的第三方。

遵循這些注意事項將有助於您順利執行負債整合計劃，並實現您的財務目標。

負債整合常見問題